七月，Money And You 不要錯過

警告：請在閲讀此文后的七天裏面不要做任何重大決定。

以上這句話是在 2010 年 3 月 20 日，上由《實踐家》舉辦的第 300 期 Money & You 時，郭騰伊老師對大家說的一句話。我套用老師的話不是因爲我喜歡抄襲，而是我由衷知道今天你讀了我寫的這篇，某部分的你將會有所改變。

 

同學，我在 27 嵗時像 Matrix 裏面的男主角忽然醒覺，發現了自己竟然就是大家所說的“月光族”，Zito 是我的啓蒙老師，而他做的不過就是邀請了我到他的新居入伙派對，那個時候我覺得，能有自己的地方實在是太棒了，於是向他討教關於買房子的事，他只對我說了一句話：“你的銀行戶口裏有你 3 個月的工資存款嗎？”

 

就因爲這句話，我當天晚上就和我的父親來了一場對話，原來家父等我等了 27 年。家父的説法是，倘如我尚未做好心理建設，則無論他說什麽我也不會聼得進去；然而如今是我找上了他，那就顯示了一件事：就是我已經準備好。

 

與家父對談以後，我根據家父的指示，用了 3 個月時間對我的生活模式做了一次大重整，然後以每個月壹千塊錢的方式，在一年後存到我第一筆万二元馬幣，並且從第 13 月開始嘗到複利的力量。接下來以後的都是歷史。你知道機會從來只是留給有所準備的人，當我銀行存額開始有所成績，我沒有讓它停在那裏，那些錢能為我做的事實在太多了，而銀行只會把你的資金當成是他們的那樣來用，你富裕與否和他們一點關係也沒有，他們之所以是銀行因爲他們用的錢為他們生更多的錢。所以后來我開始投資股票並且同時候繼續儲蓄，並且在同時候用家父的教導我的方式拿去教育迪，4 年后，我和迪買下我們人生第一個產業，而我們買的不是房子，而是店鋪，原因很簡單：當我們在與時間賽跑，我們就只能用“我們還年輕”去為我們爭取只有我們才可以享有的特權，去為我們滾來更多的錢。舉例來説，你要不就是趁年輕的時候以不斷換工的方式一直將自己的身價推高，要不就是用你還年輕還有很多年可以活著這個重點去拿最長的時間去還一個房屋貸款（這不包括供車和供自己住的房樓，請不要混爲一談），這道理就像買保險要趁年輕一樣，越老買保險你越得付高保一樣。

 

說這些我不是要向你炫耀，我是希望能提醒你一點：若，我當天沒有出席 Zito 的入伙派對，若，我那天晚上沒有找我父親，請問我會有今天嗎？不要誤會，我沒有說我現在過得很富裕，但我至少已經不是月光族。

 

黃金時段

你們大都知道我有個網上生意，這盤生意之所以存在皆因俺深覺錢不夠用。結婚后沒了華麗台，下班后我的時間就空出一大塊，每天面對那樣空白的一段時間讓我很有罪惡感，我根本就是坐不下去你知道嗎？前天我去的那個“秘密”講座，剛剛就提到了這一點，Denis Waitley 博士說，在美國每天的傍晚 7 時至深夜 11 時是“黃金時段”，因爲每個上班族在上了一整天的班以後回到家，最最最幸福的事就是什麽都不做就癱在沙發上，然後從電視屏幕裏觀賞別人示範“活著是怎麽一囘事”。而屏幕裏面偶爾展現男人女人老人小孩之間的勾心鬥角，也有時就讓你觀賞那些立志當明星的人怎麽為他們的夢想而努力，黃金時段開始到結束你會一直坐在沙發上以最舒服的姿態觀賞別人如何一步一步晉級或被淘汰，於是坐在沙發上的人繼續在沙發上坐，數月以後坐在沙發上的人變成消費者，他們都會掏錢買數月前從電視屏幕裏面看見的那些晉級了的人的專輯唱片，而落選者就算落選，他們卻因爲真身經歷了一次激烈的競爭變得不一樣，落選者在這一環還是勝了坐在沙發上的這些人，因爲他們都為自己的夢想負了責任，他們嘗試了，經歷過了並且成長了，他們的人生不再是坐在沙發上的一成不變，當中有些人被別人發掘了他們其它潛能，在輸了演藝事業一角色卻同時贏了人生另一塊… 各位，後來成功了的人，是在黃金時段裏為人生衝刺了的而不是坐在沙發上的人啊，我的網上生意，唯一一個能夠經營它的時間就是 7pm – 11pm 這段時間，想象一下這段時間我都在看華麗台…… 這樣說夠白了嗎？

 

陌生點就是新起點

當你把自己放在完全陌生的一個點，你根本不會知道你將遇見什麽人，會有什麽際遇；然而今天如果你什麽也不做，十年二十年五十年后你就還是會像今天一樣，你或許還活著或許不，你或許會一直這樣活著一直到那時候，and you have to be okay with that. 具體地來説，如果保持今天這樣你將永遠負債，今天你說“我今天 30 嵗我正在負債，我覺得OK。”你必須想象並且接受自己 75 嵗的時候也對自己說一模一樣的話：“我今天 75 嵗我在負債，我覺得OK。”

 

這文開始時我說到我在 3 月的時候去了 Money And You，三天三夜的課程，累死，但現在正要開始說到戯肉。

Money And You 是老么要我去的，他本意不是要我去，而是要迪去，可是我對這樣的東西毫無好感，我對迪有極強保護慾，這是衆所周知的，於是，我狠砸一大筆，去了，目的就是要看到底應不應該讓迪去上課。開始上課后，果然不出我所料，他們教的其實對我作用不大，你有金錢觀念你有價值觀你對未來有方向你就根本不用上這個課，但我沒有料到的是接下來的事。

Money And You 畢業生稱彼此為“家人”，一開始時你會對這樣的稱呼非常排斥，我知道，因爲我就是很排斥，但習慣了以後就是另外一回事。課程結束以後我開始有不同的際遇，我遇到的人是我開一百次會議也不會碰上的人，因爲 Money And You 我有了新“家人”，第一個我想說的個案，就是告訴你關於J。J 是其中一位家人，因爲她，我得以去了另一場講座，不單如此，迪也順便受惠，講座他也出席了，打開了固步自封，開了眼界，有了新激蕩，開發了新想法，這講座上我們認識了另一些人，這人竟能一眼看見我的潛能，於是出資讓我深造，我於是學了另一門學問，同時再開一條人脈；另一經典經驗，就是在我說要開始授課之時，想起有位 Money And You 另一家人在某個我中意的地區有個場所，於是抓起電話打探一下合作可能，厲害的是，在我坦白我無法負荷高租金，對方原來打算的是義不容辭拱手借出場地 —— 不。收。費。我是那根蔥啊？其實我真正想告訴你的就是這個 —— 我真的就是在這三個月裏面從零開始到人脈越打越通越學越多，現在到處充滿機會而我要做的就是伸出手去抓住，我只要想到這點就會熱血沸騰，對這樣的發生除了感恩還是感恩，除了要謝謝來自于我自己家人對我所做的一切賦予的所有支持，像我父親母親明明對我很擔心還是要裝作若無其事，像迪的姐姐姐夫在我到獅城上課時接送我上課下課，我還要謝謝來自 Money And You “家人”們的無私支持，實際上我們根本三不識七！本周星期三那晚，講座完畢以後我從吉隆坡開車送了三人去靈市，再囘吉隆坡，車上三人我不認識，我幫她們皆因她們說了這麽一句話：“你是 Money And You 家人嗎？我想麻煩你載我到附近車站可以嗎？”—— 我沒有載她們去附近的車站，我載她們去到她們親戚家附近的車站。

 

為乜？

其實我如此認真博此文，全是為了飛大哥。飛大哥一句“你的努力讓我汗顔慚愧”讓我咬牙切齒，我恨不得能將他的肩膀抓起來搖！如果你根本很迷失你根本無法再踏前一步，我說不如你就將你的未來交給 Money And You 吧，反正你都不知道接下來都該是怎麽走的了，你就去看看 Money And You 可以給你一些什麽東西吧！去 Money And You 你不知道你將踫到什麽人，會有什麽際遇；但如果你今天什麽也不做，你知道你會（繼續）碰到什麽人，會（繼續）有著什麽際遇。

 

我鼓勵大家給未知一次機會，看看如果你把自己放在那裏它會給你一些什麽，記住你沒有什麽好失去的，because you don’t have much things to begin with in the first place.

 

Money And You 課程：

23 – 25 July 2010, 上課地點：Seri Cempaka，熱綫：03-800248911，主辦單位：實踐家。

另外要提醒的是，完成此課程以後，你可以終生免費復習，這意味著任何時候當單位再次舉辦 Money And You，實踐家歡迎你再次上課 ——去 接收新的智慧、承受新激蕩、打通新人脈和開發新可能。

 

講完謝謝。

大年初九碎碎念

好，福建人初九最大，而今我在娘家拜拜完畢囘到夫家，卻是精神奕奕，還好明天還是在放假，真放肆。但對我來説，初九拜過天公則春節完畢矣。

話説俺從年卅晚開始就暴飲暴食，連平時不長痘子的臉頰都冒出了好大一顆，今年的年好悶熱啊！俺在城市住，猶如猴王給困在乾坤裏蒸，然而眼睛沒有熬成金睛火眼，倒是偏頭痛每兩天就報到一次。有一天實在熱得受不了，家人與俺也學云吞家族躲到百貨公司裏頭，卻意外發現挂了三百天的特價牌子終于給撤了，好看的衣裝終于有機會上架，哦我忘了說，俺公司很體貼地趕在年初一前（其實老闆，難道非得等到年卅晚不可嗎每年？）給大家匯入了年終花紅，平時很虧待自己的我就在吃團年飯前行色匆匆地趕到提款機前提了夠我花費兩個月的現金準備拿去揮霍，無他，我怕過年期間如果去提款機提款會被搶。哦對，我是說夠花兩個月的現款。我跟你說我兩個月花不到壹千大元現金請問你信不信？不信？信啦，我用卡用很兇的，去 Guardian 買一包糖果也會用卡付賬，請不要呸，因爲說到這裡我就要趁機講一下，其實在那些可以用卡付帳的地方消費你不用卡會很虧，何解？因爲舉凡可以用卡付帳的地方賣的東西價格都已經被調過，那個本來該由商家負擔的交易費用全都轉移讓消費者給承擔了，所以Johnathen，不要以爲我這種不欠卡債的人銀行會賺不到我的錢，事實上他們連不是持卡人的錢都預先賺了的啦，而且銀行其實會很愛我這種人，因爲就是有我這種喜歡刷卡的人存在，賣豆腐花的帥哥哥開始接受以卡付帳的日子指日可待！請想象一下去 SS2  吃榴蓮你可以刷卡、叫一杯豆漿水也可以刷卡、去便利店買一支 lollypop 你也刷卡，積分變得非常容易，1 年就可以換一部吸塵機。

哦，離題離題。

說囘現金拿回來準備揮霍……
其實沒有進行得很順利，我到最後還是只買了平時就已經在重復買的東西，比如説洗髮液、面霜、睡衣睡褲内衣内褲，畫冊顔料…… 沒有了，然後，最鳥的是，我才發現我竟又用了卡去付賬。那筆現金現在我看，還是儘快存囘僅銀行吧。

春節完畢咯，奮鬥吧同學們！

收割

2009 年 7 月裏，我陸陸續續收到樂我的投資組合的回饋，心裏有一點點激動。我從 2006 年開始佈局，2007 年年頭投資組合差不多成型，2007 年年中重要的元素都已經成熟建立起來，2008 和 2009 年，我把重心放在別的生財工具上。

 

2009 年年頭，做了一項重大投資，算是把這些年儲蓄到的資金盡數散盡。我看著清空掉的儲蓄戶口，再看看龐大數字的房貸款項，常常就會頭皮發麻。於是後來我漸漸逃避查賬，甚至嚴重到不願意閲讀銀行寄來的戶口清單。雖然我明知道“我不理財財不理我”這個道理。但當馬來西亞定期存款從 3.8% 利率變成 2.5% 后，我簡直就是完全地失去了想把錢存在銀行的動力，但因爲已經是習慣，我每個月依然把錢存進去，做法是能放多少就放多少，定期的期限能放多短就放多短 —— 比方説，如果我有 RM5000 定期就放一個月，沒有 RM5000 就放兩個月 （大多數銀行 RM1000 至少放 2 個月，RM5000 才能只放 1 個月）；而其實一年 2.5% 的利率已經是沒有好過有的回饋（放 RM2000 一年才賺 RM50，車油都不夠給），但不這樣，我的錢又會給我散精光，於是委屈求全，有時候隨便上網把資金移進定期戶口后三四個月都懶得去銀行取收據，好久好久才去銀行走一趟，一次過拿 6-7 張蛋散。唉。但雖然如此人還是要有儲蓄的，不管政府如何對不起我們；我們還是得存錢的，不然機會來的時候要到哪裏去找支持？話説回來上兩個月，我以 2千多塊錢買進一粒低調股，忽然兩個月后接到通知說每股竟分紅1.25，就這樣有九百多塊錢回饋，請問我還敢不做投資嗎？

 

另，成功多多真是一個好股，云頂也是。如果你有存到錢，考慮這兩只股吧，就算不能一次過買很多也沒關係，這些東西就是要慢慢纍計才能看得見成績。

風暴，蕭條

如果你仍然毫無知覺……

 

今年很難。而且將是很難，沒有人知道什麽時候風暴才會過去。

打從寫《我要做個有錢人》系列開始，就沒有間斷過收到信件，來信的都是同年次的，或者比我年長的，感謝你們對我隨便寫的《我要做個有錢人》系列如此感興趣。只是爲什麽我後來不寫了？因爲我實在忙 — 也因爲忙，看少了很多書，聼少許多新聞，自然沒有什麽可以分享的。可是我還是堅持著執行我之前說過的定期存款、理解複利的重要性，和尋找適合我的錢賺錢工具。

 

說說這次的金融風暴、海嘯，蕭條。

据金融界舉足輕重的人士說，他們在金融界混了幾十年，他們完全沒預料到在臨退休前趕上了這樣可怕的經濟風暴；1997 的金融風暴失守的是亞洲，這次則是禍及全球。

 

我沒有每個公司都跟進財務狀況和裁員人數，不過以下這些應該足以讓你理解爲何現下人人自危。

公司	裁員人數
Sony	16,000 （比起 2005 遣散的 10,000 人多了 60%）
Microsoft	5,000 （趁火打劫）
SAP	3,000 （歷史上第一次）
Google	100 （趁火打劫）
Yahoo	1,520
Palm	10% of 1,050 (as Apple and RIM take toll)

 

倒閉的機構有：

• Ssanyong
• Woolworth (T_T)

參考與每天必讀：

• http://www.mint.com/blog/finance-core/a-visual-guide-to-the-financial-crisis-unemployment-rates/
• http://news.cnet.com/tech-layoffs/

 

選工作的時代終于過去，現在老闆是老大，不想弄丟工作的就別拽。

以下幾個貼士送給你，希望我們大家都安穩地度過比較辛苦的蕭條時期：

1）花錢前想清楚，不花錢前也要想清楚（萬一小財不出大財不進就大件事了）。

2）少吃幾頓好的，沒有特別想喝飲料的話就叫一杯溫水就好了（一定要是溫的，不然他們會膽敢給你開一瓶Evian，或者瓶裝礦泉水然後收費RM2.50，貴過 limao ais）。

3）煙別抽了，現在你的煙友不會笑你如果你說我現在沒有錢抽煙。

4）勤奮工作，老闆要一個你給兩個，打不還手罵不還口，然後最好想辦法秘撈。

5）重新預算你的財物狀況，以前會花 20% 在吃上面的話現在就稍微降到 18% 吧。

6）Pasar malam 不要去（因爲像我這樣的人家裏有個喜歡吃垃圾食物的種類我去 pasar malam 走一圈就會燒掉至少 RM30，沒有營養，吃多了還會喉嚨痛）。

7）現在是股票仙時代，就是 1 分錢（1 cent）也能買到好股票的時候，如果有多餘的錢的話，不妨入貨，然後等它一個十年八年（時間飛逝，你看 97 年的時候如果我有買 BJToto 或者 Genting  的話我早就發到豬頭那樣了，所以十年前你錯過了，十年后的今天就把危機當成轉機，十年后你小孩進大學就由uncle lim 的子女供他們讀書）。

8）在家裏看戯，去 Borders 看書。

9）狠點，扛一台咖啡機回家自己煮咖啡好了，我算過，一杯咖啡 RM12 的話，兩個人喝，就是每天兩杯，一年就會喝掉 RM8,760，一台好的咖啡機大概要 RM20,000，三年就囘本了wei……

 

考慮一下吧！

 

與您共勉之！

利率调整

国行调整了定期存款的利息率，存放前请先看清楚。

P/S：都说了现在这样的时势…… 买金来收吧。

12 月了，如果有书还没买，现在就去买；如果身体检验还没做，现在就去做；父母亲看医生的单据整理一下；电脑如果要买就别拖了；运动鞋坏了现在买就对了；瑜伽用的运动衣运动裤，单据全部找出来。

大家准备好一起收工过红毛年。

我要钱

抢钱，抢钱，抢钱，抢钱，抢钱，抢钱！

去墨尔本前要存够旅费！！！要喝很多咖啡，要搭很多火车，可是我的银行很空！

PowerIncome2

多少人聽説過這個呢？昨晚我與夫君與CF先生碰面，認識了PowerIncome2 計劃。

在我開始以前，請先到 www.allianz.com.my 閲讀關於Allianz 的資料。

現在，我省略掉我覺得不是重點的重點，直接切入正題。如果你家有小孩（剛出生就最好），我覺得這個計劃根本就是超級好東西。

他們的宗旨是“你承諾我十年，我承諾你一輩子。”

計劃是如此操作的。
1）每1個lot，是RM13K，依循個人喜好，你可以以1個lot開始，或1/2個lot。我先說1lot 的算法。
2）每年繳付 RM13K，中間完全不提款，提款的話將無法取囘所有支付了的金額。從你支付第一個RM13K開始，你已經擁有價值RM100K 的保險保障。
3）第11年，此計劃算是成熟。你將在第11年收到RM22K 花紅，並在同年開始，每年收到RM7K。（注意，如果你不想在第11年開始提款，可以通知Allianz別發支票。第11年開始，每年的interest是6%。一旦開始提款，將無法停止直到受保人88嵗。

所以這個計劃是：假設你能活很久，假設每年拿出RM13K 不是很難，這個計劃，行得通。（注意，如果我拿這個計劃，我不會在第11年開始取款，我將乘機賺取那每年6%的年利率。）

我現在打個比方説，如果你今年30嵗，而你剛有小孩出生，小孩1 嵗，你開始為小孩買這個計劃，而這計劃將在小孩11嵗時成熟，你可以在小孩11嵗（或你41嵗）時開始取每年 RM7K，假設你取錢 20 年，取到你 60 嵗，小孩31嵗，假設你在60嵗就蒙主寵召，小孩31嵗繼續取錢，直到小孩 88 嵗。

另一厲害的地方，你可以在任何時候抽離。假設你在小孩31嵗時決定停止一切，那麽你所拿了的，將歸你所有，Allianz將把你投了進去的RM130K 原銀奉還，另加最後一次的花紅。

整個計劃聼起來很好，我和夫君正在認真考慮，只是我們目前還未有小孩，另外資金方面也需要調整。我想提醒的是，這個計劃已經執行了7年，此計劃到這個月31日（31st January 2008)截止，時間上有點太倉促，這也是爲什麽我要在這裡寫而不是一個個朋友去通知的緣故。

請注意，此文乃我本身對此產品的認知，所有我說的一切全出自于我的理解，所以只能供作參考，不能作准。如果你有興趣，最好的方式還是直接與agent 本身詳恰，留下你的電郵地址，我將告訴你agent的聯絡方式。

你還有 6 天時間。

第九章：做個百萬富翁

這章節主要是想介紹兩個非常讚的網站（取自于11月號Personal Money）給大家：

1） 算算我目前的淨值：
http://cgi.money.cnn.com/tools/networth/networth.html

2) 我要如何/多久才能存到一百萬？
http://timevalue.com/tools.aspx?CALCULATORID=IC02&TEMPLATE_ID=www.timevalue.com_2

強烈推薦十一月號 Personal Money，RM9，值得買來讀/收藏。

閲讀以後，再次證明致富不在于你的收入多寡，而是你對賺錢/消費的態度。

另：最近忙著管好剛自組家庭后的財務狀況，所以沒時間為《我要做個有錢人》系列寫些什麽，請大家繼續期待下一章節！^^

第八章：存子彈的重要

倘若我在1818 售價 RM8 時有足夠現金再進一粒的話，耶穌啊（雖我非信徒），我今天就能買兩台 40D 再加 580EXii 再加高檔的攝影機包包。

我沒有再多進一粒股，所以我不說那個來打擊自己的士氣；來點高興的消息：1818 賺了 100%，並且分息了（竊喜），我可以請我自己和前男友吃 14 次麥當當還外加Sundae 雪糕的那種。

所以同學，存有足夠的子彈真的很重要。我私底下與飛老師做了個交流后，更加確定了這個想法。所以，大家從今天起要變有錢人的話就束起腰肢別吃飯吧（我說笑的，同學們千萬不要走火入魔）。

第七章：跳章節來説投資

我本來想說要先累積了些實戰經驗才說這個，可是我實在忍不住了。

本來，我希望先說，zito 說過的風險管理，這個章節將告訴你一定要依循你所能承受的風險程度(risk tolerant level) 來選用致富的工具（我私下叫這些工具做武器），並列出不同風險承受度所可以考慮的工具和方法；本來，在風險管理以後我想說說關於個人退休計劃，告訴你該如何在還有選擇權的黃金時期做好退休策劃；本來，在個人退休計劃后，我想說說關於設立遺囑……

可是現在還是在說著投資了。

最近一直聽到很多noise，基本上就是在說什麽要乘現在股價低啊要乘機入場之類的話；Carl 的網站說的意見還算中肯，沒有過度慫恿，也沒有教人“投機”，所以我略過不談；倒是某天有個朋友捎來網站URL一個，我一看，不就是以暗喻方式罵過我的人嗎？我這裡不幫人打戲，那我就此打住。不多說，我們直接切入正題。

如果諸位沒有留意近期股市動向，就讓我簡略地描述：日前美國的次房貸危機，震動了全球股市，無一辛免。

什麽是次房貸？請容我稍微抄一點來這裡，好讓你有個頭緒：

“所謂次級房貸就是抵押貸款市場中的次優等抵押貸款，其與一般房貸最主要的不同點在於，這種貸款是提供給那些信用程度較差，及還款能力比較弱的購屋者，其利率也比一般抵押貸款高二至三個百分點。” 全文請閲讀這裡。

你有否聼過“巴黎時尚界打個噴嚏，全球女人都要感冒。”這個説法？其實在股界，也有個大同小異的説辭：“美國股市打個噴嚏，全球股市都要震動。” 就此説法，日前全亞洲股市果然在“不負衆望下”猛挫（所以現在你知道了吧？千萬別在這個時候向你老闆要求加薪或向你老爸要求加零用錢，不然你會被K 得很難看。）。我會說“不負衆望”，因爲大家都知道大馬股市很敏感，會被美國影響是意料中事，倘若這次大馬股市忽然大發神跡能在這次震蕩中站得住腳，老實說，那樣的話我還真會怕。

話説回來，請讀者們要慎聼分析，千萬別聼略懂皮毛的人煽風點火（雖我也是其一，所以也不要聼我的，你要真的做好功課，記住千萬別虧錢。），也不要聼人妖言惑衆，那些在這個時候叫你要趁低价買股的人都是在推你去死，你要真的入了場我希望你沒有放了你的全副身家。

所以，什麽時候該進貨。答案是，我哪裏懂？（懂的話我現在已經在環游世界了咯T_T），先別鳥我，我只是還在思考著怎麽寫出來（我不是作家，我沒有手稿。）。

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好吧，我承認其實我沒有什麽東西要寫，其實我只是心急要叫你別人云亦云，別人家隨口嗡你就當秘笈（請用粵語）。

來來，來説重點。

許多以爲股價開始下跌的時候你就可以開始買貨，事實上不是這樣的，這樣的話法是迷思，我不否認也有人因爲這樣的舉動賺了錢，不過我告訴你，這樣的做法是錯的，是不對的，是不會賺錢的，除非你的三把火真的燒得很旺（純屬僥幸的意思）。事實上正在跌價中的股隻就猶如正在往下掉的刀，這時候進場買貨的人和伸手去接這把刀的人沒有分別。這樣的説法夠有力了吧？可是就是有人會明明預料到了會虧損，還是會去碰這樣的運氣！

一口氣說了這麽有分量的一句，你有沒有覺得我很厲害，這樣的東西不拿去投經濟版的稿實在太可惜了吧？嘻嘻，好吧，我告訴你吧，我其實還是投資界的菜鳥，以上說的其實是抽取于各大書籍。我有個很有投資經驗的爸爸，今年四月我用3千元投資一個投資課程，整個投資行動中我沒有份策劃，我只負責觀察，與此同時，我每個月閲讀大量的月刊及雙月刊投資雜誌、經濟動向、和每天閲讀報章的經濟版（東方日報的經濟版非常值得一閲）…… 錯誤能衍生寶貴的實戰經驗，我閲讀大量投資書籍是因爲我非常認真地對待這門學問，讀這些書籍是爲了賺取我無法親身創建的智慧（因爲我絕對不要輸錢），所以除了累積投資資金，我必須要有足夠智慧（況且這些資訊都垂手可得），我親眼看見爸爸如何應付股市大起大落，每次需要做出買賣，我都會同 Carl 預測爸爸的舉動，非常開心的是爸爸的應對手法都剛巧與我所預測的不謀而合！ （我是我爸爸的女兒 Y(^o^)Y）

說到這裡，就讓我分享目前我所閲讀的每月月刊好了：
1）Personal Money （第一本接觸到的月刊，從這個月刊我學到如何存錢、如何錢滾錢、什麽叫風險管理、爲什麽立遺囑非常重要等等，我還在這裡學到怎麽開投資戶口，和買第一棟房子需要知道的所有事項包括該如何挪用你的公積金。遺憾的是，我最喜愛的作者 Azizi Ali 寫完這次就不會再在 Personal Money 寫，以後要付錢買書才能讀到他的文章。）

2）SmartInvestor （在覺得 Personal Money 漸漸不能滿足我以後，第二本嘗試閲讀的雜誌，内容比PM 扎實，訊息也比較全面。）

3）Fortune （剛剛開始閲讀，感覺有點dry，有點痛苦，不過這些小事很快可以被克服。）

4）Reader's Digest （世界上發生著的每件事都有可能是股市變動的關鍵元素）

其他我所閲讀過的書本，恕我懶惰，我下次再説；另外，每天到 http://www.theedgedaily.com/cms/index.jsp 閲讀我有興趣的新聞，並每天閲讀報紙的經濟版也能將市場的訊息篏入你的潛意識，相信我，當你漸漸習慣了閲讀這方面的資訊，這些知識將會在你需要它們的時候自然而然地閃入你的腦裏，助你做決定。

Azizi Ali 在最後這一期裏語重心長地交待，如果你要錢，你就要一直一直閲讀有關錢的書籍，我對這樣的説法目前採于十分信任的態度。投資不是投機，買一隻股票之前要做的功課不是設定要在它升价5%或10%或任何 percentage 以後撤離（當然設定如果股價下跌多于你所能承受的幅度就要離場還是對的），而是要用謙卑的態度用心學習你所要投資的公司的整盤生意，觀察至少5 至10 年的公司歷史，並留意公司的發展宏願。

這次的投資經驗非常有趣，我沒有虧錢，賺了多少不重要我也不想炫耀，我感激有爸爸坐陣，我會好好繼續加油努力，很快，我將會由我自己進戰場，而且我一定會贏。

祝大家（學）投資愉快。

第六章：財政預算案

沒有財務預算的時候，我總會買下一堆不切實際的東西，像是大減價期間，明明才剛買了一條西褲，卻因爲碰上減價期間同一件 boutique 有折扣，我就又再多買一件。雖然說衣服始終是要買，該花的始終是要花的…… 可是大減價通常沒為我帶來很多好處，如果我在減價期間用RM500買了本價RM1,000 的套裝，我其實並沒有因此省下了RM500，反之，我等於是虧了RM500，因爲套裝不是必須品（是必須品的話有沒有減價我都會買了它啊），我買它是因爲它比平時便宜。

整整 RM500 就是那樣，一不小心就燒掉了。買的時候當然會高興，不過這樣的快樂不會維持太久，因爲會花那樣的錢不是我本來會做的事，我管那樣的舉動為 impulsive purchase，通常購物后的快感只能維持到晚上臨睡前，當我在為我的一天做個總結的時候。一想到我無端端燒了RM500買了個我可以不買的東西，快感，馬上被油然而生的罪惡感吞噬。

所以財務預算很重要，有了財政預算，你可以用錢用得心安理得，你不會在事後埋怨自己，或為自己的薄弱意志力感到羞恥（是的，亂用錢是無恥的），最重要的，你將不會因爲花了錢而產生罪惡感（這個是必須要正視的問題，因爲當你開始對存錢有意識，你會不期然地開始對花錢感到有所抗拒，如果不好好處理，你將變成名副其實的孤寒鬼，一毛不拔。）。

所以，財政預算是累積財富的根本所在，所有接下來的累積財富方法皆始于這裡。

第一步驟：為所有開銷分類
將所有的開銷分類，這裡說的，是按照你自己的開銷，做一個專屬的分類，你可以參考別人如何做分類，可是不要把別人的分類照單全收。基本的分類如下：
1）房屋（房貸、裝修和維修費）
2）水電瓦斯費
3）保險費（房屋、車、保健與教育保險）
4）食物

如果食物佔去你大部分的開銷，那你就得將食物再分類，以找出主要開銷來源：
1）早餐外帶
2）午餐外帶
3）晚餐外帶
4）食物内煮

有些人會在晚餐的時候總是找藉口“款待”自己，理由是因爲早餐沒吃，所以晚餐就可以連著早餐的預算吃一頓貴的，可是如果你像上面的方法做個仔細的分類，你將無法找藉口讓自己在晚餐的時候吃得太奢侈，因爲你會發現將早餐費和晚餐費加在一起吃一頓奢侈晚餐的理由根本不能夠成立。

第二步驟：計算收入與開銷數額
將一個月内所有的開銷單據收集一下，然後計算，然後將單據分成上半個月部分和下半個月部分，如果上下月的開銷數額相去不遠，那表示你的花費形態趨向穩定，如此的話，做財政預算就變得輕而易舉；同樣的，將你所有的收入也計算一下，把你的投資賺到的錢，工作拿到的花紅，和任何一切薪金以外的收入做個統計，分析一下這些收入是否穩定。這樣做會讓你對自己每月的收入與開銷間的平衡點一目了然，你可以輕易地凴著這些數字預計將來三個月甚至半年裏的收入與開銷，進而更能掌握自己的財務狀況。

第三步驟：紀錄開銷
請參考舊章節，因爲不想浪費資源，所以這個步驟將在這裡被省略。

第四步驟：設定目標，調整。
記錄開銷大概一至兩個月以後，你大概就可以知道你的錢大都是花去哪裏。譬如說如果你每星期喝4杯星巴克咖啡，你就會突然發現原來你每個月都送了RM184 給星巴克（說真的，我想一旦大家都對這些overpriced 咖啡有意識，星巴克和咖啡豆很快就會站不住腳），所以你可以開始嘗試規定自己每個月不得花超過 RM80 在咖啡上，這意味著你將減少到星巴克喝拉鉄，你同意一個月只允許自己喝 7 杯 overpriced 拉鉄。

總而言之，總而言之，設立財政預算案能幫你掌握你的財進財出，雖然有時候記錄開銷很麻煩，可是整個舉動對你還是利多于弊。

這期就分享這些，大家一起加油！

第五章：咬緊牙根

我好像一直在信用卡這環節不停兜轉。沒辦法，因爲一日不還清卡債，你將無法纍計財富。我曾經因爲少不更事，不明白原來不還清卡錢相等于“欠”債，而吃了悶虧。

那時，我問父親要買房子需要什麽條件？他只淡淡地擱下一句：你拿不到貸款的啦。

我愣了愣，問他，爲何？他說：“有欠卡債無？” 俺答有；他又問：“債清債還在*？”俺回答是呀。父親逐說：“那樣的債務狀況，是貸不到款的啦。”

我很沮喪，就問父親那該如何是好？父親說：“什麽怎麽辦？還能怎麽辦？當然重整信用咯！”

父親說，今後所有的卡債，一定要每月清空，而且不單只是要做到零債務，還要開始每月存錢，數額不需要很多，重點是要持之以恆，一定要 consistant。我剛開始執行這項計劃時，簡直生不如死，因爲有債在身，然後又要同時執行儲蓄計劃。後來父親說，還債比較重要，應該被優先處理，所以計劃開始時，我用了兩個月的時間把債務清空 （這兩個月來完全沒有用到信用卡，完全是下班就回家那種……那被逼節儉的感覺真的很糟糕，俺本是個月光族）…… 債務清了以後，我才開始著手儲蓄計劃。

計劃之初期首先要做的是馬上開兩個銀行戶口：一個是定期儲蓄戶口，另一個是普通的儲蓄戶口。因爲我太了解自己了，所以錢都不是我自己存的 —— 我每個月收到薪金以後，會先把一千塊交給父親，由他幫我放進定期儲蓄戶口，成熟期為一年；然後另外再死三百塊錢出來交給妹妹，由她幫我存入普通儲蓄戶口。這樣做是有原因的，因爲本人很愛面子，海口說出決定要存錢的話不能在父親面前輕易被推翻，所以那一千塊真的從來沒有遲到過；倒是給妹妹那三百塊，因爲是“妹妹”的關係，我不需要太有尊嚴，所以有時真的會因爲把持不住而把那三百塊花掉，就會偶爾假裝忘記了要交三百塊錢給妹妹，或者索性避開妹妹而沒有存到。

這樣的日子不知不覺過了三個月，我開始覺得一千塊其實不難存到；第四個月開始，三百塊錢開始不缺席；九個月以後，我除了本來的一千塊錢和後來的三百塊錢，還可以存更多，而且是像爸爸說的那樣，是穩健儲存方式：不缺席、數額不減少。

所以總結來説，你的收入是多少不是重點，重點是你的開銷值有沒有少於你的收入值，一旦你開始設定自己“一定要存錢”的概念，你會開始覺得RM30 吃一頓午餐和 RM11.50 喝一杯拿鉄是荒謬的，付錢的關鍵時刻來臨時，嚴重的話你會開始手震，然後自然而然你會開始規劃你的消費方式，比如説，你知道今晚你大概會去比較貴的餐廳吃晚餐，也許今天的早餐和午餐你就自己弄便當吃了、也比如説你已經很久沒有去過星巴克，這整個星期你就會連大排檔的 KOPI 冰也不喝，寧可自己泡個三合一來解饞……然後周末到了，你終于喝到一杯RM11.50 的拿鉄……

這樣說好像很誇張，可是同學們要信我，以上所說的無論是存錢和消費還有終于人會變得小氣與吝嗇…… 都是有可能發生的！同學們要是有存過錢，都會知道我並非信口開河！

願與同學們共勉之。

*債清債還在：這句話我自己發明的，原出自于“仔死仔還在”，比喻男友走了一個馬上有另一個接班的意思；把債字冠上的話，就是説即便是每月攤還債務，債務依然繼續纍計的意思。

第四章：目標

如果你還不知道爲何你應該纍計財富，我嘗試說得白一點：如果你是個打工族，一旦你停止接收薪金，你將不再有任何選項。按照保守估計，如果你 23 嵗踏入社會，依循馬來西亞員工法令裏合法的退休年齡為 56 嵗的話，你共有33 年纍計財富，和規劃退休。

33 年。不長的時間，就我來説，33 年已經被我燒了 1/3 了，是完全不知不覺地燒了的。

所以如果你從 23 嵗開始意識到纍計財富的重要，那麽恭喜你；可惜的是，馬來西亞後生的趨勢，年屆三十仍執迷不悟的大有人在。另外一個説法是，如果你在 30 嵗時沒有任何資金供你做任何投資，那我希望你至少會在 30 嵗這年開始儲蓄，儲蓄數額當然是越多越好，基本上只要你不欠任何卡債，那一切都會比較容易；倘若你尚有卡債未清，那麽請先參考前幾章，嘗試將卡債還清，再回來看這篇章節。

說囘爲何要儲蓄？其實每個人的目標不一樣，有的只是純粹是想安享晚年，有的因爲天性喜歡未雨綢繆，也有的，像我的前同事，看著銀行存摺的數目增加就是她的人生樂趣……

而我，我的原理則很簡單：第一，如果我不小心可以活到 100 嵗，那麽 56 嵗后我將有 44 年要過，同學，我當然要為這44 年做打算啊，不然我該指望誰啊？第二：父母恩一定要報，我希望如果有一天他們需要我幫忙，我不會必須回答他們我沒錢；第三：我們的上一代比起我們來，好像誰都很有本領賺錢，這方面的天賦到了我這代幾乎都可以說都蕩然無存了，倘若以此類推，我的下一代如果不經調教，肯定他們比我更敗家…… 所以同學，難道我可以不信孩子哈名牌會讓我臨老過不到世？

嘿嘿。

所以覺悟吧。存錢是很重要的 —— 不過弄清楚存錢的目的，和設定要達成的目標，更重要。

第三章：小型錢滾錢

上次與Carl 說到用信用卡做正經事，我省略一切論點，直接給同學們來個例子好了。

開始用信用卡，我們一定要決定讓信用卡公司為我們服務，為我們賺錢，這件事很重要，同學們絕對不可以本末倒置。首先要做到讓信用卡為您服務，您必須先找出以下信息：

1) 信用卡的結賬日(statement date)
2) 信用卡的付賬日(payment due date)

好了，今天要分享的事情，其實是發生在我很精明的同事 L 身上。

事情發生在大概半年前吧，那時公司買進了一批新電腦，L 用她的信用卡買了單，大概 RM50,000 左右。由於L 的信用卡結帳日是每月 4 日；信用卡的付賬日則是 24 日。她看准了這些信息，巧妙地運用了她的信用卡—— 她選在 5 日的時候買單，公司的 claims 在 7日的時候進賬，由於要等一個月信用卡才會再次結帳，然後結帳以後還有 20 天的付款期限，意思是說她在 7 日進賬后，共有 30 + 20 的天數，才需要還信用卡公司那 RM50,000。於是，聰明的她就把這 RM50,000 存進了銀行，放了一個月的定期存款。一個月以後，她把定期存款取消，及時換了卡債以外，白賺了RM127.40。

RM127.40 不是個大數目，我說這故事的目的其實是想說：我們周遭有著許多賺錢的機會，你要不要正視它們而已。反正總的來說：你不理財，財不理你。而且同學們，在這酒醉紙迷的社會裏，如果你告訴我你只有一張信用卡，我、是、不、會、相、信、你、的。

好好地運用你手中的那些卡吧，絕對要下定決心讓信用卡公司為你服務，而不是你在奉養他們。

第二章：把錢奉獻了給信用卡公司

當月光族不可怕，當卡奴才是大件事。試想想，您上一次的花紅是怎麽被“處理”掉了的？我十個朋友當中有八個拿了去還卡債（然後繼續當卡奴）；一個，花紅還沒到手，就已經在盤算著要怎麽消費得有意義。仿佛大家都跟錢有仇似的。十人當中，竟然就只有一人認真地思考了該怎麽把將錢滾錢。

同學們，您要知道一日債不清，就無法累積真正的財富。有些人更好笑，他們寧可欠卡債，也要存“點”錢進銀行，於是本來可以馬上還清的債，在一日拖一日的情況下如雪球般越滾越大。我不是嚇你，你想想，倘若你將RM1,000存進銀行放成定期存款，就放一年好了，以現在的 3.7% interest 來算，這RM1,000 在一年后最多只能為你多滾 RM37；如果變成你在欠信用卡公司這RM1,000，以他們 FIFO 的算法，你一日不還清第一個RM1,000，他們就繼續要你付 interest, 而他們的算法以 18% 為基礎大概。

所以今天的功課，是請您回家去收集過去連續 12 個月的信用卡賬單。須知倘若你每月只給數十元的 Finance Charges，你是不會覺得牙痛的，只有將起碼一年（或從你開始用信用卡的第一份賬單開始）的賬單收集，然後將所有的Finance Charges 加起來算一算，看看您年終到底為信用卡公司做了多少貢獻，你才會了解到事情的真相。我給你一個大概，如果你每月付 RM50 的 Finance charges, 一年下來，你已經無端端多付了 RM600。*夠 seasonc 買一條 Armani 窄腳牛仔褲了。*

所以，同學們，請一定要勇於面對這些數字 —— 勇敢面對以後，再決定你到底要不要繼續當卡奴。

另外，請閲讀此頁：計算你負債與收入的比例值。（心臟弱的人還是別看的比較好。）

第一章：致富的門咧？

該怎麽致富？書說，致富沒有捷徑，致富共有四個方法：
1. Marry it
2. Inherit it
3. Win a Lottery
4. Spend lesser than you earn

我結婚對象並不是有錢佬，所以第一方法已經不可行；我高堂並非有錢之士，而我結婚對象的上一代雖不窮，可是付賬時總是太大方，所以第二方法也恐怕凍過水；我一向沒有橫財運，也不甘心把錢賭掉，我不賭我就不會無端端贏，第三方法恐怕與我絕緣的了……

唯一可行的，就只剩下第四方法了。

同學們，如果你窮，你又不知爲何自己會那麽窮，然後你又很想知道你爲何可以那麽窮，那麽你可以考慮開一個 Excel Spreadsheet，從今天開始為你的每一項開支做個記錄，三個月后你就可以為所有的開支項目歸類，歸類以後你就可以開始著手為自己的財務做個仔細的財政預算案了。這樣的方法真的可行，我將這方法推薦給身邊的幾位朋友，雖然他們沒有馬上變成有錢人，可是大家的財務狀況已經有所改善，最重要的是，大家都知道了自己的錢去了哪裏，也知道了自己的錢被“浪費”了去哪裏。

P/S： 我已有個自製的model，同學們要是有興趣，請留下郵址，我會隨後發送，條件是您必須先安裝 Excel 2007。